Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to decyzja, która znacząco wpływa na nasze życie. Kiedy postanawiamy kupić mieszkanie i wybieramy kredyt, który będziemy spłacać przez wiele lat, zobowiązujemy się do długotrwałej współpracy z konkretnym bankiem. Ale co w sytuacji, gdy po kilku czy nawet kilkunastu latach spłacania kredytu znajdziemy lepszą ofertę? Lub co, gdy nasza sytuacja życiowa się zmieni? Czy mamy wtedy szansę na wprowadzenie zmian i przeniesienie naszego kredytu do innego banku?

Dowiedz się z tego artykułu:

• Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to znaczy?
• Kiedy przenosić kredyt na mieszkanie, lub dom?

1. Chęć obniżenia kosztu kredytu

2. Chęć lub konieczności wykreślenia współkredytobiorcy

3. Chęć lub konieczności zamiany przedmiotu zabezpieczenia kredytu

• Refinansowanie kredytu hipotecznego z punktu widzenia banku
• Przeniesienie kredytu hipotecznego – bilans zysków i strat
• Gdzie szukać wsparcia?

Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to znaczy?

Przeniesienie kredytu do innego banku, czyli inaczej refinansowanie, to procedura która – jeśli jest odpowiednio przeprowadzona – może nam przynieść wiele korzyści. To, czego najczęściej szukamy, to po prostu oszczędność pieniędzy. W obliczu wszystkich wydatków związanych z kredytem hipotecznym, każdy zysk może się okazać bardzo istotny dla naszej sytuacji finansowej. Jednak przeniesienie kredytu wiąże się także z zagrożeniami, których musimy być świadomi.

Przede wszystkim może się okazać, że podejmiemy decyzję zbyt impulsywnie i zamiast zaoszczędzić, stracimy pieniądze.

Dlatego tak ważne jest skrupulatne przeanalizowanie swojej sytuacji i potencjalnych rozwiązań. Aby odpowiednio dobrać rozwiązanie i ofertę, musimy mieć jasność, dlaczego w ogóle rozważamy refinansowanie.

Kiedy przenosić kredyt na mieszkanie, lub dom?

Powody dla których decydujemy się na przeniesienie kredytu są różne. Najczęściej jednak mieszczą się one w jednej z trzech kategorii:

1. Chęć obniżenia kosztu kredytu

Najczęściej motywacją do poszukiwań nowych opcji spłacenia kredytu hipotecznego jest wysokość marży w naszym banku. Usłyszawszy o lepszej ofercie, zastanawiamy się czy refinansowanie nie przyniesie nam oszczędności. Przeniesienie kredytu do innego banku jest też interesujące dla osób, które brały udział w rządowym programie “Rodzina na swoim”. Kiedy kończą się dopłaty do kredytu (które były udzielane przez pierwsze osiem lat), kredytobiorcy poszukują rozwiązań, które pozwolą im w łagodny sposób przyzwyczaić się do spłacania pełnych rat. Dlatego znalezienie banku, w którym rata będzie niższa, może się okazać dla osób w tej sytuacji wartościowym rozwiązaniem.

2. Chęć lub konieczności wykreślenia współkredytobiorcy

Taka sytuacja wynika najczęściej ze zmian w życiu prywatnym.

• Rozstanie – w przypadku rozstania z partnerem lub partnerką, z którym byliśmy współwłaścicielami nieruchomości i dzieliliśmy kredyt hipoteczny, musi dojść do ustaleń komu zostanie przyznana własność nieruchomości pod warunkiem przejęcia na siebie kredytu hipotecznego. Często zdarza się, że drugi kredytobiorca dopłaca ustaloną kwotę osobie, która zostanie właścicielem mieszkania.
• Usamodzielnienie – wiele młodych osób, których nie stać na samodzielny zakup mieszkania, decyduje się na wzięcie kredytu z rodzicami lub rodzeństwem. Dzięki temu podnosi się zdolność kredytowa i jesteśmy w stanie otrzymać wyższe finansowanie. Jeżeli po kilku latach możemy już sobie pozwolić na samodzielne spłacanie kredytu i chcemy “zwolnić” z kredytu osoby, które pomogły nam w zakupie nieruchomości, może dojść do wykreślenia kredytobiorcy z umowy.

W przypadku podjęcia decyzji o wykreśleniu jednego z kredytobiorców, pierwszym krokiem powinna być wizyta w banku, w którym mamy kredyt i złożenie wniosku o wykreślenie współkredytobiorcy – bank może na to wyrazić zgodę lub nie.

Dość często banki odmawiają wykreślenia lub wydają zgodę obwarowaną dodatkowymi warunkami, na które nie chcemy lub nie możemy się zgodzić. W takiej sytuacji warto sprawdzić oferty innych banków, tak aby w nowym kredycie widniał już tylko jeden kredytobiorca i jeden właściciel.

3. Chęć lub konieczności zamiany przedmiotu zabezpieczenia kredytu

Czasami w wyniku różnych zbiegów okoliczności albo zmiany sytuacji życiowej, chcemy lub musimy zmienić przedmiot zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Nie jest to prosta procedura i niestety może się zdarzyć, że nasz bank nie zgodzi się na jej przeprowadzenie. W takiej sytuacji przeniesienie kredytu do innego banku może się okazać jedynym sposobem na rozwiązanie naszego problemu. Co więcej być może oferta nowego banku będzie na tyle korzystna, że na całym przedsięwzięciu zyskamy finansowo.

Refinansowanie kredytu hipotecznego z punktu widzenia banku

Dla instytucji finansowych refinansowanie innego kredytu hipotecznego jest standardowym celem mieszkaniowym. Oznacza to, że oprocentowanie takiego przeniesionego kredytu będzie takie samo, jak to udzielane nowym klientom np. na zakup nieruchomości. Jedyny warunek jest taki, że nasz stary kredyt musi być udzielony na cel mieszkaniowy. Wyjątkiem jest szczególny rodzaj kredytu, którego udzielał kilka lat temu Getin Noble Bank, był to kredyt na cel mieszkaniowy + pożyczka na kredytowanie opłat okołokredytowych – taki kredyt również możemy przenieść do innego banku.

Abyśmy mogli przenieść kredyt, nasz nowy bank będzie musiał określić warunki cenowe. W tym celu konieczne jest ustalenie aktualnej wartości nieruchomości i kwoty refinansowanego kredytu, która pozostała nam do spłacenia. Na podstawie tych dwóch czynników bank określa warunki spłaty. Dla przykładu: jeżeli wartość naszego mieszkania wynosi w momencie refinansowania 300 000 złotych, a pozostała do spłacenia kwota kredytu to 240 000 złotych, bank uzna to za transakcję z wkładem własnym w wysokości 20%.

Przeniesienie kredytu hipotecznego – bilans zysków i strat

Przeniesienie kredytu do innego banku ma sens wtedy, kiedy jest dla nas opłacalne. Jeżeli aspekty finansowe nie są dla nas najważniejsze (na przykład gdy przeprowadzamy refinansowanie, aby wykreślić jednego z kredytobiorców), nie będziemy koncentrowali się na oszczędzaniu pieniędzy, ale nadal przeniesienie kredytu będzie dla nas operacją korzystną. Kiedy natomiast decydujemy się na refinansowanie z pobudek czysto finansowych, musimy zdawać sobie sprawę z kosztów, które przy takim procesie będziemy musieli ponieść.

Są to przede wszystkim:

• koszt wyceny nieruchomości,
• opłaty sądowe za wykreślenie hipoteki starego kredytu i wpisanie nowej,
• ewentualnie prowizja za wcześniejszą spłatę starego kredytu – dlatego refinansowanie jest najbardziej opłacalne, gdy w starym banku taka prowizja już nas nie obowiązuje, a nowy nie pobierze od nas prowizji za przyznanie kredytu.

Oszczędności finansowe przy przenoszeniu kredytu mogą być dwojakie. Jeżeli nie mamy problemu z płynnością finansową i zależy nam na tym, by w ogólnym rozrachunku zapłacić mniej, będziemy szukać oferty, która ogólnie rzecz biorąc będzie tańsza. Może to wynikać chociażby z braku dodatkowych usług, takich jak obowiązkowe posiadanie konta w danym banku.

Jeżeli natomiast ogólne koszty kredytu nie są dla nas najważniejsze, lecz zależy nam na obniżeniu raty, refinansowanie także może być świetnym rozwiązaniem. Wtedy całkowity koszt kredytu może się okazać wyższy, ale otrzymamy niższą miesięczną ratę – taką, na której płacenie będzie nas stać.

Gdzie szukać wsparcia?

Podobnie jak w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego, najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest oddanie się w ręce specjalisty. Doświadczony ekspert kredytowy przeanalizuje naszą sytuację i wspólnie z nami zastanowi się, czy możemy zyskać na zmianie banku.

Specjalista będzie też w stanie oszacować jakiego rzędu oszczędności możemy się spodziewać. To ważne, gdyż może się okazać, że w obliczu całego procesu, czasu i wysiłku który na niego stracimy, oszczędności finansowe będą relatywnie niewielkie i zmiana banku będzie z naszego punktu widzenia nieopłacalna. Jeżeli natomiast okaże się, że wysokość marży oferowana dzisiaj przez banki jest znacząco niższa niż ta, którą pobiera nasz stary bank i w związku z tym przeniesienie kredytu jest dobrym rozwiązaniem, ekspert nie tylko przygotuje nas do procesu ale również nas przez niego przeprowadzi.

Wystarczy, że jasno określimy co jest naszym celem:

• samo refinansowanie,
• refinansowanie z przekazaniem byłemu współwłaścicielowi uzgodnionej kwoty,
• refinansowanie oraz remont nieruchomości.

Każda z powyższych sytuacji jest akceptowana przez banki i w związku z tym możliwa do połączenia w ramach nowego kredytu. Ekspert finansowy zadba o to, żebyśmy wybrali ofertę z oprocentowaniem właściwym dla najtańszych kredytów mieszkaniowych i zyskali na całym procesie. Nie będziemy musieli sami sporządzać dokumentacji i zastanawiać się nad kolejnymi krokami – będziemy mieć wsparcie osoby doskonale znającej rynek finansowy, dzięki czemu przez cały proces refinansowania kredytu przejdziemy ze spokojem i przyjemnością.

Michalina Szpak (2021, 7 października). Refinansowanie kredytu hipotecznego. Czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? [wpis na blogu]. Źródło: https://www.lendi.pl/blog/czy-mozna-przeniesc-kredyt-hipoteczny/