Decyzja o zakupie własnego mieszkania najczęściej wiąże się z koniecznością rozpoczęcia procesu kredytowego. Może to u wielu osób wywoływać obawy, proces kredytowy jest dla nas czymś nowym i nie jesteśmy pewni, jak się za niego zabrać. Sytuacja dodatkowo komplikuje się, gdy zdajemy sobie sprawę, że nasze dochody są relatywnie niskie. Co powinniśmy zrobić w takiej sytuacji?

Dobra wiadomość jest taka, że niewysokie zarobki nie przekreślają naszej szansy na kredyt. Dzięki odpowiednim przygotowaniom możemy zwiększyć szansę na to, że bank pożyczy nam pieniądze. Co zatem powinniśmy zrobić, by było nas stać na zakup mieszkania naszych marzeń?

Dowiedz się z tego artykułu:

• Szanse na kredyt
• Zdolność kredytowa
• Zobowiązania kredytowe
• Okres spłaty kredytu i wysokość rat
• Dodatkowy kredytobiorca
• Wyłączenie kredytobiorcy
• Niskie dochody a szanse na kredyt

Szanse na kredyt

Na nasze szanse otrzymania finansowania wpływ ma wiele czynników. Oczywiście wysokość zarobków jest bardzo istotna, ale nie jest jedyną składową. W związku z tym ile zmiennych wpływa na ostateczną decyzję banku, konieczne jest dokładne i spokojne przygotowanie się do złożenia wniosków kredytowych. Należy szczegółowo przeanalizować swoją sytuację, zorientować się gdzie leżą nasze atuty, a także spróbować oszacować jakie potencjalne problemy mogą się pojawić podczas całego procesu.

Konieczne jest też porównanie ofert różnych instytucji finansowych – bank, z którego usług korzystamy na co dzień, nie koniecznie będzie tym, który zaoferuje nam najlepsze warunki przy kredycie hipotecznym. Podczas takich przygotowań nie musimy być sami – zawsze warto skorzystać z wiedzy i doświadczenia eksperta kredytowego. To osoba, która orientuje się w bieżącej sytuacji na rynku i jest w stanie służyć nam radą i wsparciem podczas całego procesu. Takiej współpracy nie należy się obawiać, ponieważ nie wiąże się ona dla nas z żadnymi dodatkowymi kosztami.

Zdolność kredytowa

Podstawą do otrzymania kredytu hipotecznego jest tzw. zdolność kredytowa. Aby wstępnie ocenić swoje szanse na uzyskanie finansowania musimy zrozumieć, w jaki sposób banki ją wyliczają, czyli po prostu jak określają ile pieniędzy są w stanie nam pożyczyć. Zdolność kredytowa jest wyznaczana nie tylko na podstawie naszego dochodu, ale też kosztów utrzymania gospodarstwa domowego i wszelkich zobowiązań finansowych, zarówno kredytowych jak i tych o innym charakterze (np. alimentów). Warto pamiętać, że różne banki w różny sposób określają wysokość naszego dochodu – jedne z nich wyliczają średnie przychody z ostatnich 3 miesięcy, inne z całego roku. Jeżeli w naszej pracy otrzymujemy liczne premie, prowizje, nagrody itp., musimy zwrócić szczególną uwagę na to, jak wybrane instytucje patrzą na tego typu dochody – w niektórych z nich tak uzyskane zarobki są brane pod uwagę tylko częściowo lub wcale. Są oczywiście banki, które będą w pełni akceptować zyski z premii i właśnie do takich instytucji warto będzie złożyć swój wniosek.

Jak widać rozbieżności w postrzeganiu naszych dochodów przez banki mogą być naprawdę duże nawet w przypadku umowy o pracę, która jest – z punktu widzenia potencjalnego kredytodawcy – najstabilniejszą formą zatrudnienia. Kiedy nasze dochody pochodzą z działalności gospodarczej, sytuacja dodatkowo się komplikuje – przy określaniu zdolności kredytowej jeden bank będzie brał pod uwagę tylko nasze zarobki z poprzedniego roku, inny z dwóch lat, a jeszcze kolejny skoncentruje się na dochodzie z PITu a nie przychodach z roku bieżącego. Banki różnie też podchodzą do odpisów amortyzacyjnych oraz działalności rozliczanej w formie ryczałtu.

Dlatego właśnie zawsze warto dokładnie przeanalizować nasze zarobki w ciągu ostatniego roku, zorientować się jak różne banki obliczają zdolność kredytową i wybrać taką instytucję, która przychylnie spojrzy na nasze dochody.

W takiej analizie niezastąpiona będzie pomoc doświadczonego specjalisty kredytowego, który dzięki swoim umiejętnościom będzie w stanie szybko znaleźć najlepiej pasującą do nas ofertę.

Co ciekawe istnieją banki, w których fakt otrzymywania alimentów podwyższa naszą zdolność kredytową. Jeżeli więc znajdujemy się w takiej sytuacji, musimy być czujni, gdyż instytucji traktujących alimenty jako dodatkowe źródło dochodu jest niewiele, ale być może warto będzie do nich właśnie zwrócić się z naszym wnioskiem kredytowym.

Zawsze musimy też sprawdzić jak dany bank postrzega koszty utrzymania gospodarstwa domowego – składając wnioski do różnych banków zauważymy, że mimo założenia tego samego dochodu nasza zdolność kredytowa może być różna. Często wynika to właśnie z tego, że w poszczególnych instytucjach przyjmowane są różne wysokości kosztów utrzymania domu. Krótko mówiąc podstawową kwestią związaną ze zdolnością kredytową jest wybór takiego banku, który w korzystny dla nas sposób rozważy nasz dochód i jednocześnie przyjmie jak najniższe koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Zobowiązania kredytowe

Na potencjalną wysokość kredytu ogromny wpływ mają też posiadane przez nas zobowiązania kredytowe. Każde z nich obniża naszą zdolność kredytową, dlatego spłata nawet pozornie niewielkiego zobowiązania, może znacznie podnieść nasze szanse na otrzymanie finansowania. Przykładami takich zobowiązań mogą być:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty hipoteczne,
• pożyczki,
• karty kredytowe.

Zawsze należy sprawdzić, które z niespłaconych zobowiązań obciąża nas najbardziej, gdyż dzięki temu w być może prosty sposób będziemy w stanie zapewnić sobie wyraźny wzrost zdolności kredytowej. Przykładowo: wcześniejsza spłata i zamknięcie karty kredytowej z limitem 5000 złotych da nam mniejszy wzrost zdolności kredytowej niż spłata kredytu w wysokości 5000 złotych z ratą 800 złotych.

Jednak w sytuacji, gdy mamy niewysokie dochody i brakuje nam oszczędności może zdarzyć się tak, że nie będziemy mogli spłacić wszystkich zobowiązań z własnych środków. W takim przypadku warto rozważyć konsolidację, czyli połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt.

W ten sposób możemy łączyć zarówno zobowiązania ratalne jak i limity debetowe oraz karty kredytowe.

To rozwiązanie przyniesie nam wymierną korzyść podczas procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny, ponieważ zazwyczaj rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma spłacanych kredytów. A dzięki temu nasza zdolność kredytowa wzrasta.

Okres spłaty kredytu i wysokość rat

Innymi sposobami zwiększenia zdolności kredytowej jest dostosowanie okresu kredytowania oraz wysokości rat. Możemy to zrobić na dwa sposoby.

• Po pierwsze, zdolność kredytową możemy zwiększyć poprzez wnioskowanie o maksymalny okres kredytu, czyli zazwyczaj o 30 lat. Wydłużenie okresu spłaty wiąże się ze zmniejszeniem raty kredytu. Taka sytuacja jest dla nas korzystna, ponieważ bank obliczając zdolność kredytową przyjmie przyszłą, niższą ratę. Ustalenie niższej raty przy maksymalnym okresie kredytowania nie musi być rozwiązaniem na stałe. Oczywiście przy niskich zarobkach może się to okazać dla nas korzystne lub wręcz niezbędne, natomiast jeżeli będziemy mogli pozwolić sobie na płacenie wyższej raty, nie zapominajmy, że kredyt można nadpłacać. Nadpłata kredytu nie zawsze będzie wiązała się z dodatkowymi kosztami. W przypadku kredytów hipotecznych, po upłynięciu trzech lat od zaciągnięcia kredytu, żaden bank nie pobiera opłaty za nadpłaty ani za wcześniejszą spłatę. Co więcej w wielu instytucjach takiej opłaty nie ma w ogóle, co oznacza że możemy w dowolnym momencie zacząć nadpłacać kredyt i nie będziemy z tego tytułu ponosić żadnych dodatkowych kosztów.
• Innym rozwiązaniem wpływającym na możliwość otrzymania wysokiego finansowanie jest wybór rat równych zamiast malejących. Na początku spłaty kredytu rata równa jest mniejsza niż rata malejąca, dzięki czemu nasza zdolność kredytowa staje się wyższa.

Dodatkowy kredytobiorca

Ciekawym rozwiązaniem, które może znacząco wpłynąć na nasze szanse uzyskania odpowiednio wysokiego finansowania, jest dołączenie dodatkowych osób do kredytu. Takie rozwiązanie może się okazać niezbędne w sytuacji, gdy w ogóle nie mamy zdolności kredytowej. Natomiast nawet wtedy, gdy zdolność kredytową mamy, ale jest ona niewystarczająca by pokryć koszt zakupu wymarzonego mieszkania, warto zastanowić się nad współdzieleniem kredytu.

W teorii drugim kredytobiorcą może być dowolna osoba, natomiast w praktyce są to niemal zawsze członkowie bliskiej rodziny, często rodzeństwo lub rodzice.

Jeżeli zdecydujemy się na współdzielenie kredytu z rodzicami, to – ze względu na ich wiek – warto złożyć wniosek do banku, w którym będziemy mogli starać się o najdłuższy okres kredytowania. Nie obawiajmy się dołączenia kredytobiorcy do naszego wniosku – branie kredytu z dodatkową osobą może być rozwiązaniem tymczasowym, zatem jeżeli po pewnym czasie nasza sytuacja finansowa się poprawi, możemy wnioskować o wyłączenie z kredytu pozostałych osób.

Wyłączenie kredytobiorcy

Sytuacją poniekąd odwrotną do współdzielenia kredytu, jest zdecydowanie się na wyłączenie jednej z osób zainteresowanych finansowaniem z wniosku kredytowego. To rozwiązanie sprawdza się, gdy jedna z osób starających się o kredyt ma wysokie dochody, a druga ma je wyraźnie niższe, lub też nie ma ich wcale.

W tej sytuacji wnioskowanie o kredyt jedynie przez osobę z wyższym dochodem zwiększy naszą zdolność kredytową.

Tak więc jeżeli my nie zarabiamy wiele, ale nasz partner lub partnerka już tak, zastanówmy się, czy wzięcie kredytu tylko przez jedno z nas nie będzie dla nas korzystniejsze. Musimy pamiętać, że w przypadku małżeństwa, które będzie chciało zdecydować się na takie rozwiązanie, konieczne będzie zrobienie rozdzielności majątkowej. Wyłączenie kredytobiorcy również nie jest rozwiązaniem stałym, w przyszłości można taką osobę do kredytu dołączyć.

Niskie dochody a szanse na kredyt

Jak widać niskie dochody nie przekreślają naszych szans na otrzymanie finansowania. Musimy jednak zdawać sobie sprawę, że w przypadku niewysokich zarobków konieczne jest jeszcze dokładniejsze przygotowanie się do procesu kredytowego.

Warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację, rozważyć różne możliwości oraz bardzo dokładnie porównać oferty różnych banków.

W takim procesie niezastąpione będzie wsparcie eksperta kredytowego. Wspólnie z pośrednikiem z pewnością znajdziemy najkorzystniejsze rozwiązanie, wybierzemy najodpowiedniejszą dla nas ofertę i bezstresowo przejdziemy przez cały proces. Niech więc sam fakt niskich dochodów nas nie zniechęca. Konsultacja z ekspertem nic nas nie kosztuje, nie mamy nic do stracenia. A zyskać możemy wiele – kto wie, być może już po kilku miesiącach będziemy mogli zamieszkać w domu naszych marzeń.

Wojciech Droździel (2021, 24 sierpnia). Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Sposoby na zwiększenie szans. [wpis na blogu]. Źródło: https://www.lendi.pl/blog/jak-uzyskac-kredyt-hipoteczny-przy-niskich-dochodach/